花呗、白条与信用卡有何异同？

花呗、白条与信用卡是现代消费方式中常见的支付工具，它们在一定程度上具有相似的功能，但也存在一些明显的异同。首先，花呗与白条是支付宝推出的一种消费信贷服务，通过申请获得一定的信用额度，可以在支付宝平台上进行消费，并在一定期限内按照约定的还款方式进行还款。而信用卡是银行发行的一种贷款工具，持卡人可以在特定商户处刷卡消费，并在还款日之后按照约定的方式进行还款。尽管花呗、白条与信用卡在支付方式和信用消费上有相似之处，但它们的申请和还款方式、信用风险评估等方面也存在诸多差异，需要消费者根据自身需求和信用状况合理选择。

随着互联网技术的普及，我们的衣食住行变得越来越方便。然而，当我们享受新事物时，我们也需要花钱。但是如果自身经济能力不足怎么办？

这时候花呗、京东白条，借呗和微粒贷这些互联网产品就应运而生了。甚至有时候我们都会把他们比作是虚拟信用卡，只是这些“信用卡”是互联网公司发行的。

这个很好理解：我们的信用卡是指记录持卡人账户相关信息，具备银行授信额度和透支功能，并为持卡人提供相关银行服务的各类介质。本质是发卡银行为持卡人提供的消费信用贷款。而花呗白条这些也是互联网公司为适应用户的消费需求推出的消费信贷产品。所以本质是相同的。

但我们需要保持清醒，因为发行主体的不同，产品的很多方面还是有很大不同的。

首先，我们最关心的额度方面。

信用卡产品目前没有一个明确的限制额度，我们常见的信用卡额度在五万元以内，相对优质客户在十万元上下，优质客户的额度可以达到20万-30万，银行邀请客户的信用卡额度就很不好说了，据说黑卡客户在200万-1000万的样子。这方面花呗和白条的额度就显得有点寒酸：花呗的额度一般是500-50000，更高的额度？有，但是很少。而白条的额度据说最高只能达到15000。当然花呗，白条的这些额度对我们正常消费来说是足够了，而且实事求是地说，这些互联网公司的主要目标也是想让客户去拿着这些额度去他们自己的网站消费。

其次，还是我们比较关心的，这些会不会影响我们征信？

信用卡产品不需要多说，我们的授信额度，还款记录，不管正常还款与否都会体现在我们的个人征信中。有人说花呗和白条不上征信，但事实上在目前的趋势下，各类互联网金融产品全面接入征信是大势所向。京东白条在2018年就已经启动了征信接入工作，具体来说，京东金融不会上报每条白条消费明细。征信报告仅会显示一条白条业务的征信记录。每月京东金融将根据用户的白条账单还款情况，更新该条征信记录。

而花呗是否上征信现在还是众说纷纭，权威的说法是：目前支付宝花呗的消费记录不会上报征信，但如果用户收到系统随机推送的“一键提额”升级任务消息，点开并同意《个人信用报告查询授权书》，完成任务后用户花呗会提额，此后该用户的花呗会进入中国人民银行征信中心的征信系统。尤其是刚过完的双十一前后，你如果收到了这么一条信息，并点击了提额，很确定地告诉你，你的花呗肯定会上征信了。

不过由于此次花呗接入征信系统为分批进行，故而只有一部分用户的花呗信息已接入征信系统。如果不确定自己的花呗服务是否有升级，那么可在支付宝app中的“花呗-我的-相关合同及产品说明”页面上找到答案。如果在花呗“相关合同及产品说明”页面上只有《花呗用户服务合同》、《芝麻服务协议》和“产品说明”这三个条目，那么说明你的花呗还未接入征信；如果页面还额外多了《个人信用信息查询报送授权书》和《花呗签章与存证协议》，那么说明已经接入征信。

最后花呗、白条在现实中的应用场景和信用卡还是有很大区别的。

花呗是我们现在使用频率最广的，不过事实上我们通常用它来进行小额交易，去超市买瓶水或者去菜场买点菜。而白条的应用场景就更显得狭窄了，仅限在特定的POS机或者在特定商户或者是其自营平台上进行消费，或许是我见识面比较狭窄，还没见到有很多商户是可以扫码收白条的。这一点和传统的信用卡形成了相对互补的状态，因为相较于大型商超或相对高端消费场所来说花呗一个二维码可以搞定的事情，信用卡需要一台大的POS机才能解决，小微商户既没有这闲钱去购置一台机器，在忙的时候也没有时间去操作。不过在花呗或者白条的二维码选项下我们如果绑定了自己的信用卡，我们是可以在特定商户去进行扫码消费的，这也算是信用卡的一个优势吧。而在很多特定场所比如很多医院、企事业单位、政府部门等等，我们是看不到二维码的，这时候如果需要缴费就需要用到信用卡了。

再有的话就是我们的出国游了，现在虽然有很多地方接入了支付宝，但更普遍的还是支持信用卡消费，毕竟国外的移动支付还没有我们想象的那么方便。

另外重点一句来了：不管是花呗，白条还是信用卡，这些都是消费信用贷款产品，重点在“信用”二字。千万不要逾期。